Overzicht van Spaarrekeningen en Deposito's met Hoge Rente in 2026

Veel Nederlanders bouwen hun financiële buffer op via een spaarrekening of deposito. De rentes zijn in de afgelopen jaren sterk bewogen en in 2026 blijven ontwikkelingen bij de Europese Centrale Bank (ECB), de inflatie en fiscale regels in Box 3 een grote rol spelen. Wie een goede keuze wil maken, moet niet alleen naar de hoogte van de rente kijken, maar ook naar risico, flexibiliteit en belastinggevolgen.

Wat is het verschil tussen een vrij opneembare spaarrekening en een deposito?

Een vrij opneembare spaarrekening is een rekening waarop u geld kunt storten en opnemen wanneer u wilt, meestal zonder kosten en zonder opzegtermijn. De rente is variabel en kan door de bank worden aangepast, bijvoorbeeld als de marktrente verandert. Dit type rekening is vooral geschikt voor uw noodbuffer en korte termijn spaardoelen, omdat u direct toegang houdt tot uw geld.

Een deposito (termijndeposito) werkt anders. U zet een bedrag voor een vaste periode vast, bijvoorbeeld 1, 3 of 5 jaar. In ruil daarvoor krijgt u vaak een hogere, vaste rente. Tijdens de looptijd kunt u meestal niet of alleen met een boete opnemen. Dat maakt een deposito minder flexibel, maar wel voorspelbaar: u weet vooraf hoeveel rente u ontvangt zolang de bank aan haar verplichtingen voldoet.

Welke invloed heeft de rente van de ECB op de huidige spaarrentes?

De beleidsrente van de ECB is een belangrijke graadmeter voor spaarrentes in de eurozone. Als de ECB-rente stijgt, wordt het voor banken duurder om geld te lenen bij de centrale bank. Banken hebben dan meer prikkel om spaargeld van klanten aan te trekken en kunnen hogere spaarrentes bieden. Daalt de ECB-rente, dan gebeurt vaak het omgekeerde en lopen de spaarrentes terug.

In 2026 kijken banken naar meerdere factoren: de ECB-rente, concurrentie tussen banken, hun eigen financieringsbehoefte en de algemene economische vooruitzichten. Daardoor bewegen spaarrentes niet altijd één-op-één mee met de beslissingen van de ECB, maar op de langere termijn is er wel duidelijk samenhang. Voor spaarders is het daarom zinvol om het rentebeleid van de ECB in grote lijnen te volgen.

Belasting en sparen: waar moet u rekening mee houden in Box 3?

Belasting en sparen zijn nauw met elkaar verbonden, vooral in Box 3 van de inkomstenbelasting. In Box 3 wordt niet de werkelijke rente belast, maar een verondersteld rendement over uw vermogen boven het heffingsvrije vermogen. De regels voor Box 3 zijn de laatste jaren in beweging, met discussies over een systeem dat beter aansluit bij het werkelijke rendement.

Voor spaargeld betekent dit dat u moet nagaan hoeveel vermogen u in totaal heeft, inclusief andere bezittingen zoals beleggingen en een tweede woning. Afhankelijk van de wetgeving die in 2026 daadwerkelijk geldt, kan het zijn dat spaargeld tegen een relatief laag fictief rendement wordt belast in vergelijking met beleggingen, maar dit kan veranderen. Houd rekening met:

• de hoogte van het heffingsvrije vermogen;
• het onderscheid tussen spaargeld en andere vermogensbestanddelen;
• de administratieve verplichting om uw bezittingen en schulden per peildatum bij te houden.

Bij grote spaarsaldi kan het fiscaal interessant zijn om de verdeling van vermogen binnen een huishouden te bekijken, bijvoorbeeld tussen partners, binnen de grenzen van de geldende regels.

Waar vindt u in 2026 de hoogste rentes voor sparen en deposito’s?

De vraag waar u in 2026 de hoogste rentes voor sparen en deposito’s vindt, is niet met één antwoord te beantwoorden. Banken passen hun tarieven regelmatig aan en verschillen kunnen per dag ontstaan. In grote lijnen geldt dat relatief nieuwe of kleinere aanbieders soms hogere rentes bieden om spaarders aan te trekken, terwijl grote traditionele banken vaak iets lagere, maar stabielere rentes hanteren.

In Nederland kunt u denken aan aanbieders als ING, Rabobank, ABN AMRO, SNS, RegioBank of online spelers als bunq en buitenlandse banken die via platforms actief zijn. Daarbovenop zijn er deposito’s van bijvoorbeeld NIBC of LeasePlan Bank. De geboden rente hangt af van de looptijd en of het om een vrij opneembare spaarrekening of een deposito gaat.

Een beknopt, indicatief overzicht van mogelijke producten en rente-niveaus in 2026 kan er als volgt uitzien (let op: dit zijn schattingen op basis van marktontwikkelingen tot en met 2024, niet gegarandeerde actuele tarieven):

De in dit artikel genoemde prijzen, tarieven of kostenramingen zijn gebaseerd op de laatst beschikbare informatie, maar kunnen in de loop van de tijd veranderen. Het is verstandig om zelf aanvullend onderzoek te doen voordat u financiële beslissingen neemt.

Let er bij buitenlandse aanbieders op dat zij onder een Europees depositogarantiestelsel vallen en dat u het maximale gegarandeerde bedrag (veelal 100.000 euro per rekeninghouder per bank) niet overschrijdt. Controleer altijd de actuele rente op de website van de aanbieder of via betrouwbare vergelijkingssites die spaartarieven en voorwaarden objectief naast elkaar zetten.

Praktische tips voor het kiezen van de juiste spaarrekening

Bij praktische tips voor het kiezen van de juiste spaarrekening gaat het niet alleen om de hoogte van de rente. Bedenk eerst uw doel: is het geld bedoeld als noodbuffer, een grote aankoop over enkele jaren, of voor lange termijn vermogen? Voor een noodbuffer past meestal een vrij opneembare spaarrekening met redelijke rente en goede bereikbaarheid, zowel online als via een app.

Voor spaardoelen op middellange of lange termijn kan een mix van vrij opneembare spaarrekeningen en deposito’s interessant zijn. U kunt bijvoorbeeld een deel op een direct opneembare rekening houden en een deel in meerdere deposito’s met verschillende looptijden spreiden. Zo behoudt u enige flexibiliteit terwijl u toch van hogere rentes profiteert.

Let daarnaast op bijkomende voorwaarden en risico’s:

• Is er een minimale inleg of maximum saldo per rekening?
• Zijn er kosten bij voortijdige opname uit een deposito?
• Valt de bank onder een (Europees) depositogarantiestelsel en tot welk bedrag?
• Hoe gebruiksvriendelijk is de app of online omgeving voor het beheren van uw spaargeld?

Tot slot is het verstandig om uw spaarstrategie regelmatig te evalueren. Veranderingen in uw persoonlijke situatie, de ECB-rente, inflatie en de belastingregels in Box 3 kunnen reden zijn om uw mix van vrij opneembare spaarrekeningen en deposito’s aan te passen. Door periodiek te vergelijken en bewust te kiezen, vergroot u de kans dat uw spaargeld in 2026 en daarna zo efficiënt mogelijk voor u werkt, binnen een risico- en flexibiliteitsniveau waar u zich prettig bij voelt.